சிஇந்த வார பேரழிவில் அனைத்தையும் இழந்த அலிஃபோர்னியா வீட்டு உரிமையாளர்கள் லாஸ் ஏஞ்சல்ஸ் பகுதியில் தீ இப்போது தங்கள் வீட்டு உரிமையாளர்களின் பாலிசிகளின் மதிப்பை மீட்டெடுக்க தங்கள் காப்பீட்டு நிறுவனங்களுடன் போராட வேண்டும் – அவர்கள் காப்பீட்டைப் பெறுவதற்கு அதிர்ஷ்டம் இருந்தால்.
என்ற மதிப்பீடுகளுடன் பொருளாதார சேதம் இப்போது $52bn-$57bnஐ எட்டியுள்ள தீவிபத்தில் இருந்து, நுகர்வோர் வக்கீல்கள் மற்றும் கடந்தகால பேரழிவுகளின் அனுபவசாலிகள், வீட்டு உரிமையாளர்கள் தாங்கள் இழந்ததாகச் சொல்வதை இழந்துவிட்டதாக நிரூபிக்க வாரங்கள் அல்லது மாதங்கள் காகிதப்பணிகளை எதிர்பார்க்கலாம் என்று கூறுகிறார்கள். பேரிடர் வல்லுநர்களின் வர்க்கம், தங்களின் கொள்கைகளின் கீழ் தங்களுக்குத் தகுதியானதை விடக் குறைவான தொகைக்கு விரைவான தீர்வைச் செய்ய.
மாறிவரும் காலநிலை மற்றும் பெருகிவரும் நிலையற்ற இயற்கை பேரழிவுகள் காப்பீட்டுத் துறையை கணிசமான சீர்குலைவுக்குள்ளாக்கியுள்ளன, இது நுகர்வோர் குழுவான யுனைடெட் பாலிசிஹோல்டர்ஸின் ஆமி பாக் “சோகமான ஆச்சரியங்கள்” என்று அழைக்கும் பலவற்றிற்கான கதவைத் திறக்கிறது.
சமீபத்திய பேரழிவுகளில், அந்த ஆச்சரியங்களில் சில, க்ளைம்களின் மீதான பேஅவுட்களைக் குறைப்பதற்காக காப்பீட்டு நிறுவனங்களால் நிக்கல்-அன்ட்-டைமிங் செய்தன. சிலர் ஃப்ரீலான்ஸ் உரிமைகோரல் சரிசெய்தல் அல்லது நுகர்வோருக்கு உதவுவதை விட செலவுகளைக் குறைக்க வடிவமைக்கப்பட்ட கணினி நிரல்களில் ஈடுபட்டுள்ளனர். மேலும் சில காப்பீட்டு ஒப்பந்தங்களின் மொழியுடன் தொடர்புடையவை.
“நாங்கள் சில வேடிக்கையான கொள்கைகளைப் பார்க்கப் போகிறோம்,” என்று பாக் கணித்தார், “நாங்கள் பார்க்கப் பழக்கமில்லாத சில மொழிகள்.”
அதுவும் அதிர்ஷ்டசாலிகளுக்கானது. பல முன்னணி காப்பீட்டாளர்கள், காலநிலை மாற்றத்தின் சீர்குலைக்கும் விளைவுகளை மேற்கோள் காட்டி, காட்டுத்தீ மற்றும் பிற இயற்கை பேரழிவுகளுக்கு அதிக ஆபத்து இருப்பதாகக் கருதப்படும் பகுதிகளில் சொத்து உரிமையாளர்களுக்கு கவரேஜ் வழங்க மறுத்து வருகின்றனர் – பசிபிக் பாலிசேட்ஸ் மற்றும் அல்டடேனா உள்ளிட்ட பகுதிகள் இந்த வார பேரழிவின் சுமைகளைத் தாங்கியுள்ளன.
சாதாரண கவரேஜ் மறுக்கப்பட்ட ஆயிரக்கணக்கான வீட்டு உரிமையாளர்கள் அவசரகால மாநிலக் காப்பீட்டுத் திட்டத்தைச் சார்ந்து இருக்க வேண்டியிருக்கும். இந்த வாரம் மைதானம்.
LA தீ விபத்துகளுக்கான கணக்கியல் முடிந்தவுடன் விஷயங்கள் மோசமாகலாம், ஏனெனில் காப்பீட்டாளர்கள் பிரீமியங்களை உயர்த்த வேண்டுமா என்று சிந்திக்கிறார்கள். கலிபோர்னியா கடந்த பல வருடங்களின் கூர்மையான விகித அதிகரிப்புக்கும் அப்பால்.
“காலநிலை தொடர்பான தீவிர வானிலை நிகழ்வுகள் மிகவும் அடிக்கடி மற்றும் வன்முறையாக மாறும், இதன் விளைவாக எப்போதும் பற்றாக்குறையான காப்பீடு மற்றும் எப்போதும் அதிக பிரீமியங்கள் ஏற்படும்” என்று காப்பீட்டு சந்தையில் ஒரு அமெரிக்க செனட் அறிக்கை எச்சரித்தார் கடந்த மாதம் தான். “காலநிலை மாற்றம் இனி சுற்றுச்சூழல் பிரச்சனை மட்டுமல்ல. இது ஒரு பொருளாதார அச்சுறுத்தலாக உள்ளது.
பெரிய காப்பீட்டாளர்கள் – ஸ்டேட் ஃபார்ம், ஆல்ஸ்டேட் மற்றும் விவசாயிகள், மற்றவற்றுடன் – வானத்தில் உயர்ந்த கட்டுமான செலவுகள் மற்றும் அவர்கள் அழைப்பது உள்ளிட்ட காரணிகளால் கட்டணங்களை உயர்த்துவதைத் தவிர வேறு வழியில்லை என்று வலியுறுத்துகின்றனர்.பேரழிவு வெளிப்பாடு”, குறிப்பாக கலிபோர்னியாவில் அவர்கள் மற்ற மாநிலங்களில் இல்லாத ஒழுங்குமுறை தடைகளை எதிர்கொள்கிறார்கள். தொழில்துறையானது மாநில பண்ணையை சுட்டிக்காட்டுகிறது, அதன் கடன் மதிப்பீடு இருந்தது தரமிறக்கப்பட்டது கடந்த ஆண்டு, இந்த அழுத்தங்களால் பாதிக்கப்பட்டவர்.
இருப்பினும், அந்த அணுகுமுறை நுகர்வோர் வக்கீல்களை கோபப்படுத்துகிறது. பெரிய காப்பீட்டாளர்களை “காலநிலை மாற்ற சந்தர்ப்பவாதம்” என்று அவர்கள் குற்றம் சாட்டுகின்றனர் மற்றும் இந்த வார தீ விபத்துகள் போன்ற கொடிய நிகழ்வுகளின் விலை நீண்ட காலமாக அவர்கள் வசூலிக்கும் பிரீமியத்தில் காரணியாக உள்ளது என்று வாதிடுகின்றனர்.
காப்பீட்டு ஆணையர்களின் தேசிய சங்கத்தின் படி, அமெரிக்க காப்பீட்டாளர்கள் செய்தார்கள் சாதனை லாபம் 2023 இல் $87.6bn அவர்களின் சொத்து மற்றும் விபத்து வணிகத்திலிருந்து மட்டும். 2024 ஆம் ஆண்டில், அவர்கள் அந்த சாதனையை மீண்டும் தகர்க்கும் வேகத்தில் இருந்தனர் $130bn முதல் மூன்று காலாண்டுகளில் அந்தத் துறைகளில் நிகர வருமானம்.
“கடந்த பல ஆண்டுகளாக காப்பீட்டு நிறுவனங்களை இதுபோன்ற பேரழிவிற்கு தயார்படுத்த நாங்கள் பிரீமியம் செலுத்தி வருகிறோம். அவர்கள் என்ன சொன்னாலும், உரிமைகோரல்களைச் செலுத்துவதற்கான ஆதாரங்கள் அவர்களிடம் உள்ளன, ”என்று அமெரிக்காவின் நுகர்வோர் கூட்டமைப்பில் காப்பீட்டு இயக்குனர் டக்ளஸ் ஹெல்லர் கூறினார். “இப்போது நாம் உடல் பேரழிவைத் தொடர்ந்து இரண்டாவது, நிதி சோகம் இல்லை என்பதை உறுதிப்படுத்த வேண்டும்.”
கலிஃபோர்னியாவின் காப்பீட்டுத் துறையானது, காப்பீட்டு நிறுவனங்களை மீண்டும் சந்தைக்குக் கவர்வதில் ஆர்வமாக உள்ளது, குறிப்பாக காட்டுத்தீயால் பாதிக்கப்படும் பகுதிகளில் அவர்கள் பாலிசிகளை மிக வேகமாக ரத்து செய்து வருகின்றனர். உதாரணமாக, பசிபிக் பாலிசேட்ஸில், ஸ்டேட் ஃபார்ம் கடந்த கோடையில் அதன் வீட்டு உரிமையாளர் வணிகத்தில் 70% கைவிடப்பட்டது, 1,600 சொத்து உரிமையாளர்களைப் பாதித்தது, மேலும் பலவற்றை LA இன் பசிபிக் கடற்கரையில் ஓடும் சாண்டா மோனிகா மலைகளின் பிற பகுதிகளில் கைவிடப்பட்டது.
கடந்த மாதம், மாநில இன்சூரன்ஸ் கமிஷனர், ரிக்கார்டோ லாரா, ஒரு பதிலைக் கொண்டு வந்தார்: ஒரு புதிய ஒழுங்குமுறை கட்டமைப்பானது, காப்பீட்டாளர்களை “பாதிக்கப்பட்ட பகுதிகளில்” 85% அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட விகிதத்தில் பிற பகுதிகளில் வழங்குவதை கட்டாயப்படுத்தும். மாநில. லாரா இதை “ஏ முதலில் கலிபோர்னியா … மக்கள் தங்களைத் தாங்களே பாதுகாத்துக் கொள்வதற்கான கூடுதல் தேர்வுகளை வழங்குதல்.
இருப்பினும், லாரா இதை அடைந்தார், இருப்பினும், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் பல ஆண்டுகளாகத் தேடிக்கொண்டிருக்கும் பிற பகுதிகளில் உள்ள தளர்வான விதிமுறைகளை ஒப்புக்கொண்டதன் மூலம், ஹெல்லரும் மற்ற விமர்சகர்களும் ஒப்பந்தத்தின் ஒட்டுமொத்த மதிப்பைக் கேள்விக்குள்ளாக்கினர்.
குறிப்பாக, லாரா, பெரிய இழப்புகளுக்கு வெளிப்படுவதைக் கட்டுப்படுத்த, மறுகாப்பீட்டுக்கான செலவுகள், சர்வதேச சந்தையில் அவர்கள் வாங்கும் இரண்டாம் நிலை கவரேஜ் ஆகியவற்றிற்கான செலவுகளை நுகர்வோரிடம் வசூலிக்க காப்பீட்டாளர்களை அனுமதிக்க லாரா ஒப்புக்கொண்டார். பேரழிவு பாதிப்புக்குள்ளான பகுதிகளில் குறைந்த அளவே வெளியில் ஆய்வு செய்யக்கூடிய அவர்களது சொந்த “பேரழிவு மாடலிங்” மூலம் பிரீமியங்களை அடிப்படையாக வைத்துக்கொள்ளவும் அவர் அனுமதித்தார்.
இரண்டு சலுகைகளும் கணிசமான பிரீமியம் அதிகரிப்புக்கு வழிவகுக்கும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. “புதிய விதிகள் காப்பீட்டு நிறுவனங்களை அதிக கட்டணம் வசூலிக்க அனுமதிக்கும், அவற்றின் பாலிசிகள் தொழில்நுட்ப ரீதியாக கிடைக்காது [to many consumers],” ஹெல்லர் குற்றம் சாட்டினார்.
“கிடைக்க முடியாத நெருக்கடியிலிருந்து கட்டுப்படியாகாத நெருக்கடிக்கு மாறுவது என்பது மாறவே இல்லை. இது பொதுமக்களுக்குக் கிடைத்த வெற்றியல்ல.
அதன் காப்பீட்டு விகிதங்களை அதன் நுகர்வோருக்கு எட்டாத வகையில் வைப்பதில் எந்த ஆர்வமும் இல்லை என்று தொழில்துறை மறுக்கிறது. மாறாக, கலிஃபோர்னியாவின் விலைகள் நாட்டிலேயே மலிவானவை என்று அது வாதிடுகிறது, அங்கு கட்டுமானத்திற்கான அதிக செலவு இருந்தபோதிலும், அதனால்தான் நிறுவனங்கள் லாபகரமாக செயல்படுவது கடினம்.
“நாங்கள் போதுமான பிரீமியங்களைச் சேகரிக்க வேண்டும்,” என்று தொழில் பரப்புரைக் குழுவான இன்சூரன்ஸ் இன்ஃபர்மேஷன் இன்ஸ்டிட்யூட்டைச் சேர்ந்த ஜேனட் ரூயிஸ் கூறினார். “நாங்கள் தேடுவது அவ்வளவுதான்.”
ரூயிஸ், இதயத்தை உடைக்கும் இழப்புகளை சந்தித்த நுகர்வோர் மீது அதிக சுறுசுறுப்பை ஏற்படுத்துவதன் மூலம், உரிமைகோரல் செயல்முறையிலிருந்து நிறுவனங்கள் நியாயமற்ற முறையில் லாபம் பெற முயல்கின்றன என்ற கருத்தையும் எதிர்த்துப் போராடினார். “மக்கள் தங்கள் காப்பீட்டு சரிசெய்தலுடன் சண்டையிட வேண்டும் என்ற எதிர்பார்ப்புடன் வருகிறார்கள் மற்றும் ஆரம்பத்தில் இருந்தே தற்காப்பு நிலையில் உள்ளனர்,” என்று அவர் கூறினார். “இன்சூரன்ஸ் நிறுவனத்துடன் இணைந்து பணிபுரிய வேண்டும் மற்றும் அதை ஒரு பேச்சுவார்த்தையாக நினைக்க வேண்டும் என்பதே எனது ஆலோசனை.”
எல்லா தரப்பினரும் எதையும் ஒப்புக் கொண்டால், கணிக்க முடியாத இயற்கை பேரழிவுகளின் யுகத்தில் மறுகாப்பீட்டிற்கான செலவு சந்தையில் குறிப்பிடத்தக்க இழுவையாக மாறியுள்ளது. நுகர்வோர் வக்கீல்கள், சர்வதேச மறுகாப்பீட்டாளர்கள் ஒரு பிரத்தியேகமான, கட்டுப்பாடற்ற கிளப் என்று வாதிடுகின்றனர். இதற்கு மாறாக, மறுகாப்பீட்டாளர்கள் வசூலிக்கும் உயர் விகிதங்கள் சமீபத்திய புயல்கள் மற்றும் காட்டுத்தீயின் எண்ணிக்கை மற்றும் தீவிரத்தன்மையின் பிரதிபலிப்பாகும், மேலும் குறைவான பேரழிவுகள் இல்லாத ஆண்டுகளில் விகிதங்களும் குறையும் என்று ரூயிஸ் கூறினார்.
ஹெல்லர் இந்த வார தீ விபத்தில் பாதிக்கப்பட்டவர்கள் தொழில்துறையின் எந்தப் பகுதியினரின் நன்மைக்காகவும் பந்தயம் கட்ட வேண்டும் என்று நினைக்கவில்லை, மேலும் கலிபோர்னியா காப்பீட்டுத் துறை செய்வது போல – சரிசெய்தவர்கள், வழக்கறிஞர்கள் மற்றும் வேறு எவருடனும் அவர்கள் செய்யும் ஒவ்வொரு தொடர்புகளையும் ஆவணப்படுத்தவும் குறிப்புகளை எடுக்கவும் அறிவுறுத்துகிறார். அவர்களுக்கு உதவ முன்வருகிறது.
“காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் எங்களின் பிரீமியத்தைப் பிடித்து முதலீடு செய்வதன் மூலம் பணம் சம்பாதிக்கின்றன, மேலும் அவர்கள் செலுத்த வேண்டியதை விட குறைவாகவும் – சில சமயங்களில் அதை விட குறைவாகவும்” என்று அவர் கூறினார். “எனவே நாம் விழிப்புடன் இருக்க வேண்டும்.”
